Tu tasa de endeudamiento compara las cuotas mensuales de todas tus deudas con tus ingresos netos. Para estudiar una hipoteca debes sumar la nueva cuota a los préstamos que ya pagas. El resultado es una referencia para organizar tu presupuesto, no una autorización bancaria ni una medida completa de tu bienestar financiero.
La fórmula paso a paso
Tasa de endeudamiento = cuotas mensuales de deuda ÷ ingresos netos mensuales × 100. Usa el mismo periodo para los dos importes. No dividas cuotas mensuales entre un salario anual ni utilices el salario bruto si quieres analizar el dinero disponible para vivir.
En el numerador incluye la hipoteca, el préstamo del coche, otros préstamos y los pagos de financiación o tarjetas que correspondan. Si una obligación es irregular, revisa su calendario y calcula también el mes más exigente. Un pago que no aparece este mes puede seguir siendo un compromiso futuro.
Ejemplo con hipoteca y préstamo de coche
Imagina un hogar con 2.400 € netos al mes. La hipoteca simulada asciende a 632,41 € y el coche supone 150 €. Las cuotas suman 782,41 €. Al dividir 782,41 entre 2.400 y multiplicar por cien, obtenemos un 32,6 % aproximadamente.
Si miraras solo la hipoteca, calcularías un 26,4 % y estarías ignorando parte del compromiso. Tras las deudas quedarían 1.617,59 €, pero ese dinero todavía debe cubrir alimentación, suministros, comunidad, impuestos, transporte, cuidados y ahorro.
Cómo interpretar el porcentaje
El Banco de España explica la capacidad de endeudamiento y señala que las deudas totales no deberían superar el 40 % de los ingresos netos mensuales. Es una referencia máxima recomendada, no un límite legal universal ni una garantía de concesión.
Para explorar tu margen puedes calcular escenarios al 30 % y al 35 %, sin tratarlos como derechos a obtener crédito. Con ingresos de 2.400 €, esas referencias equivalen a 720 € y 840 € para todas las deudas. Si ya pagas 150 € del coche, quedarían 570 € o 690 € respectivamente para la hipoteca dentro de esos escenarios.
Dos hogares con el mismo porcentaje pueden vivir situaciones distintas. No es igual mantener a una persona que a cuatro, ni tener ingresos estables que depender de facturación irregular. Mira también cuántos euros quedan libres y qué reserva tienes.
Si cobras en catorce pagas
Puedes preparar dos vistas: el ingreso neto anual dividido entre doce y el dinero que recibes en un mes ordinario. La primera ayuda a comparar el presupuesto anual; la segunda permite comprobar si pagas puntualmente sin depender de una paga extra todavía no recibida.
Ejemplo: catorce pagas netas iguales de 1.500 € suman 21.000 € anuales, equivalentes a 1.750 € al mes al prorratear. Una cuota total de 525 € representa un 30 % de ese promedio, pero un 35 % de los 1.500 € de un mes ordinario. Si utilizas el promedio, necesitas un sistema real para reservar parte de las extras. Pregunta a la entidad cómo considera tus ingresos: no todas las operaciones se analizan con la misma política.
Porcentaje de deuda y presupuesto son cálculos distintos
El alquiler, los alimentos o la factura de electricidad no se suman como cuotas de préstamo en esta fórmula, pero deben figurar en tu presupuesto. Restar todos los gastos del sueldo y llamar al resultado «ingresos netos» cambiaría la definición y haría incomparables los porcentajes.
Haz una segunda cuenta: ingresos menos deudas, gastos necesarios y ahorro previsto. Si queda una cantidad demasiado pequeña para afrontar variaciones normales, una ratio aparentemente moderada no basta para justificar la compra.
Prueba un escenario menos favorable
En el ejemplo anterior, una reducción hipotética del 20 % de los ingresos los dejaría en 1.920 €. Las mismas cuotas de 782,41 € representarían aproximadamente el 40,8 %. Este ejercicio no predice una pérdida de empleo: permite comprobar cuánto depende tu presupuesto de mantener los ingresos actuales.
Si la hipoteca es variable, calcula también una cuota con un tipo más alto. No sumes indiscriminadamente escenarios incompatibles, pero identifica qué cambios tendrían más impacto. Finanzas para Todos ofrece herramientas de presupuesto y endeudamiento que pueden ayudarte a ampliar el análisis.
Qué hacer antes de solicitar financiación
- Reúne las cuotas y saldos pendientes reales.
- Separa ingresos estables e ingresos extraordinarios.
- Calcula el porcentaje actual y el que tendrías con la hipoteca.
- Prepara un presupuesto que incluya los gastos de propietario.
- Valora el efecto de cancelar una deuda sin agotar el ahorro para entrada y emergencias.
Utiliza la calculadora de cuota para estimar la nueva mensualidad. Después revisa la guía para preparar tu primera compra. La decisión debe encajar tanto en tu cuenta mensual como en el ahorro disponible.
Por Daniel Garcia. Revisado el 15 de octubre de 2026. Ejemplos educativos y orientativos; la entidad realiza su propia evaluación.