Calcula qué porcentaje de tus ingresos destinas a deudas y cómo cambiaría al añadir una hipoteca. Incluye los ingresos y las deudas de las mismas personas: tú solo o el conjunto del hogar.
Cómo se calcula la tasa de endeudamiento
Tasa = cuotas mensuales de todas las deudas ÷ ingresos netos mensuales considerados × 100. Sumamos ingresos habituales, pagas extra divididas entre 12, otros ingresos estables y la parte de ingresos variables que hayas elegido. Para el escenario, restamos las cuotas que desaparecerían y añadimos la nueva hipoteca.
Las pagas extra elevan el promedio anual, pero no el dinero que recibes todos los meses. Por eso también mostramos un cálculo sin prorratearlas. Los gastos de vida no se restan del denominador de la tasa: aparecen aparte para conocer el presupuesto disponible.
Qué significa el color de la barra
La barra va del 0 al 100 % de tus ingresos destinados a deudas. Si superas el 100 %, se llena por completo y se muestra el porcentaje real. Los tramos son orientaciones editoriales de Cuota Maestra, no una calificación de solvencia:
- Menos del 20 %: endeudamiento bajo en relación con tus ingresos.
- Del 20 % a menos del 30 %: nivel moderado; desde el 25 % se señala la cercanía al 30 %.
- Del 30 % a menos del 35 %: margen más ajustado.
- Del 35 % al 40 %: nivel elevado; conviene revisar el presupuesto.
- Más del 40 %: supera la referencia general recomendada.
Un porcentaje bajo por sí solo no confirma buena salud financiera: importan los gastos, el ahorro, las personas a cargo y la estabilidad de los ingresos. Si tu margen resulta negativo, lo advertimos aunque la barra sea verde.
Referencias y límites
El Banco de España sitúa en el 40 % de los ingresos netos mensuales el máximo recomendado de endeudamiento total. Su guía para la primera hipoteca menciona el 30–35 % como referencia habitual de las entidades. No son un derecho a financiación ni un límite legal único. Un banco puede calcular los ingresos de otra forma y estudiar estabilidad laboral, edad, garantías y otras obligaciones.
La prueba con ingresos un 20 % inferiores es un escenario hipotético, con cuotas y gastos constantes. No predice desempleo ni cambios de tipos de interés. Los resultados se redondean al mostrarlos. Si omites gastos o sobreestimas ingresos, el resultado será demasiado favorable.
Ejemplo: 2.000 € netos al mes y 200 € de cuotas equivalen al 10 %. Con 580 € de cuotas, la tasa sería del 29 %: cerca del 30 %, pero no de un máximo universal.
Lee la guía para interpretar tu tasa de endeudamiento →
Metodología revisada el 16 de octubre de 2026.